تمت مراجعة هذا المحتوى آخر مرة في 5 نوفمبر 2026 بالرجوع إلى المصادر المذكورة في هذا المنشور.
يُمكّن التدريب موظفي القروض من الحصول على الترخيص اللازم، ومن ثمّ التوقيع على أول ملف قرض بثقة. وتتجلى أهمية هذا التدريب في بيانات الشكاوى: إذ يشير التقرير السنوي لاستجابة المستهلكين الصادر عن مكتب الحماية المالية للمستهلك لعام 2024 إلى أن المكتب تلقى ما يقارب 26,100 شكوى متعلقة بالرهن العقاري في ذلك العام. وقد تبدأ هذه الشكاوى بتفاصيل حول كيفية شرح القرض، أو تسعيره، أو الموافقة عليه، أو تحصيله.
هذه قائمة تضم 9 دورات تدريبية جاهزة لمديري الإقراض ومدربي الفروع، تُغطي أول 90 يومًا من التدريب والدورة التنشيطية السنوية لموظفي القروض ومحللي الائتمان. تُصنّف دورات الترخيص والتحضير للامتحانات ضمن فئة أخرى، لذا تُغطي هذه القائمة الجانب العملي: الإقراض العادل، والاحتيال، وقواعد السلوك. تستند بعض الدورات إلى القوانين الفيدرالية الأمريكية، لذا يُرجى مراجعة القوانين الخاصة بسوقك. تُختتم كل مجموعة بتوصية من اختيارنا.
نظرة عامة على جميع الدورات الـ 9
| دورة تعليم | ما يغطيه | الطول | هل يقع على عاتق المقرضين المشمولين بالقانون الأمريكي واجب قانوني؟ |
|---|---|---|---|
| الإقراض المسؤول، وتقييم الجدارة الائتمانية، والتحصيلات | القدرة على تحمل التكاليف، قرارات الائتمان، المؤشرات التحذيرية، التحصيل العادل | 40 دقيقة | لم يتم ذكر أي منها هنا |
| حماية المستهلك وقانون مكافحة الممارسات الخادعة والاحتيالية | ممارسات عادلة في المبيعات والتسويق والخدمات | 35 دقيقة | يمكن لمكتب الحماية المالية للمستهلك اتخاذ إجراءات ضد الأشخاص المشمولين بالتغطية. |
| تدريب موظفي القروض: جلسة تدريبية لأول 90 يومًا | شرح القرض بكلمات بسيطة، المحادثة الأولى مع المقترض | 60 دقيقة | لم يتم ذكر أي منها هنا |
| تُعدّ علامات التحذير من سرقة الهوية أساسية. | علامات تحذيرية على التطبيقات والحسابات | 30 دقيقة | نعم، حيث يشملك القانون |
| الهندسة الاجتماعية والاحتيال والتزييف العميق: عمليات الاحتيال عبر الهاتف والدفع وانتحال الشخصية | انتحال الشخصية والاحتيال في المدفوعات | 35 دقيقة | لم يتم ذكر أي منها هنا |
| التصيد الاحتيالي والهندسة الاجتماعية | رصد الهجمات والإبلاغ عنها | 30 دقيقة | لم يتم ذكر أي منها هنا |
| القواعد السلوكية | النزاهة واختبار القرار للمناطق الرمادية | 35 دقيقة | لم يتم ذكر أي منها هنا |
| تضارب المصالح | الإفصاح عن العلاقات قبل اتخاذ القرار | 25 دقيقة | لم يتم ذكر أي منها هنا |
| تصنيف البيانات ومعالجتها | تصنيف ملفات المتقدمين وحمايتها | 25 دقيقة | لم يتم ذكر أي منها هنا |
الإقراض وحماية المستهلك
تغطي هذه النقاط الثلاث القرارات التي يتخذها موظف القروض كل يوم: ما إذا كان سيقرض، وكيفية وصف القرض، وكيفية معاملة العميل بشكل عادل أثناء القيام بذلك.
الإقراض المسؤول، وتقييم الجدارة الائتمانية، والتحصيلات
بالنسبة للعديد من قروض الرهن العقاري في الولايات المتحدة، تنص لائحة Z على أنه يجب على المُقرض إجراء تقييم معقول وبحسن نية للتأكد من قدرة المستهلك على سداد القرض. تغطي هذه الدورة التدريبية، التي تستغرق 40 دقيقة، دورة حياة الائتمان، والقدرة على السداد، ومفهوم التصنيف الائتماني، والمؤشرات التحذيرية، وإجراءات الاتصال العادلة في حالات التأخر المبكر عن السداد. يحتاج موظفو القروض إلى هذه الدورة لأن القرار يعتمد على الأدلة، وليس على هدف المبيعات. خلال الجلسة، اطرح سؤالًا نموذجيًا على الحضور: أي من هذه المعايير يُمكنكم استخدامها لاتخاذ قرار بشأن طلب القرض، وأيها ممنوع؟
حماية المستهلك وقانون مكافحة الممارسات الخادعة والاحتيالية
يُخوّل القانون الفيدرالي مكتب حماية المستهلك المالي اتخاذ إجراءات لمنع الأشخاص المشمولين به ومقدمي الخدمات من الانخراط في ممارسات غير عادلة أو خادعة أو مسيئة . تُعلّم هذه الدورة التدريبية، التي تستغرق 35 دقيقة، الاختبارات الثلاثة وكيفية تصنيف ممارسات المبيعات والتسويق والخدمات اليومية. يحتاج موظفو القروض إلى هذه الدورة لأن أسعار الفائدة والرسوم والوعود هي الوسيلة التي يتم من خلالها الإعلان عن القروض وشرحها. استخدم مثال الملصق: "لا توجد رسوم شهرية" صحيح، فما المشكلة إذن؟ يُظهر الجواب أهمية الانطباع العام.
تدريب موظفي القروض: جلسة تدريبية لأول 90 يومًا
تُحوّل هذه الجلسة التدريبية التي تستغرق 60 دقيقة الأسابيع الأولى لموظف القروض الجديد إلى تدريب عملي: أربعة دروس حول شرح القرض بكلمات بسيطة، وترتيب المحادثة الأولى مع المقترض، وتحديد متى يجب إحالة الطلب ومتى يجب التعامل معه، واختبار نهائي من سبعة أسئلة بنسبة نجاح 80%. يحتاج الموظفون الجدد إلى هذه الجلسة لأن المقترض الذي يفهم المبلغ والمدة والسعر والتكلفة الإجمالية سيكون أقل عرضة للمفاجآت لاحقًا. خلال الجلسة، اطلب من المجموعة شرح معدل الفائدة السنوي للمقترض، ثم قارن صياغتهم مع ما ورد في الدورة.
اختيارنا: الإقراض المسؤول، وتقييم الجدارة الائتمانية، والتحصيل. فهو يُعلّم العادة التي تكمن وراء كل قاعدة أخرى: تحديد الأدلة على القدرة على السداد، والتصريح بذلك بوضوح.
الاحتيال وسرقة الهوية
يقوم المقرضون بتسليم الأموال، لذلك يحاول المجرمون اقتراضها أو تحويلها أو سرقة المستندات التي تفتحها.
تُعدّ علامات التحذير من سرقة الهوية أساسية.
تُشير لجنة التجارة الفيدرالية إلى أن أي جهة تُقرض المال مشمولة بقاعدة "الأعلام الحمراء" ، التي تُلزم العديد من الشركات بتطبيق برنامج مكتوب لمنع سرقة الهوية في حال وجود حسابات محمية. يُعدّ استخدام الهوية المسروقة أسهل عند تقديم الطلب، لذا تُدرّب هذه الدورة التدريبية التي تستغرق 30 دقيقة الموظفين على رصد الفئات الخمس من علامات التحذير، والاستجابة لها، والإبلاغ عنها من خلال مسؤول البرنامج. قم بتشغيل سيناريو "اختر الإجابة" مع تقرير ائتماني يُظهر تنبيهًا بالاحتيال، ودع الفرق تختار الخطوة التالية قبل ظهور الإجابة.
الهندسة الاجتماعية والاحتيال والتزييف العميق: عمليات الاحتيال عبر الهاتف والدفع وانتحال الشخصية
تتناول هذه الدورة التدريبية، التي تستغرق 35 دقيقة، موضوع انتحال الشخصية وطلبات تغيير تفاصيل الدفع: الأساليب المتبعة، والحرص على التحقق من طلبات الأموال باستخدام رقم لديك بالفعل، وما يمكن تزييفه الآن عبر الصوت والفيديو. يُعدّ إتمام الصفقة أحد المراحل التي يمكن للمتصل المقنع من خلالها تحويل الأموال، لذا يحتاج موظفو القروض إلى اكتساب هذه العادة قبل الحاجة إلى الدورة. استخدم سيناريوهات الدورة في الجلسة: يطلب منك زميل كبير دفع مبلغ ما مع الحرص على التكتم، فماذا تفعل أولاً؟
التصيد الاحتيالي والهندسة الاجتماعية
يحتوي ملف القرض على كشوفات الدخل، ووثائق الهوية، وأرقام الحسابات، وهي تحديدًا ما يسعى إليه المحتالون. تتناول هذه الدورة التدريبية، التي تستغرق 30 دقيقة، كيفية اختراق البريد الإلكتروني للشركات، وكيفية كشف عمليات التصيد الاحتيالي عبر البريد الإلكتروني، والرسائل النصية، والمكالمات الصوتية، ورموز الاستجابة السريعة (QR)، وكيفية التحقق من الطلبات عبر قنوات مستقلة. خلال الجلسة، سيتم عرض طلب واقعي لوثائق "عاجلة" لمقدم الطلب، وسيتم استطلاع رأي الفرق حول ما إذا كان ينبغي إرسالها أم لا.
اختيارنا: قاعدة "علامات التحذير من سرقة الهوية". فهي توفر لموظفي القروض قائمة مختصرة للتحقق قبل تحويل الأموال، وقد يكون من الصعب إلغاء قرض ممول بهوية مسروقة.
السلوك ومعالجة البيانات
يسمع موظفو القروض عبارة "هل يمكنك تقديم استثناء؟" أكثر من معظم الموظفين. هؤلاء الثلاثة يقدمون لهم إجابة واضحة.
القواعد السلوكية
تتناول هذه الدورة أهمية النزاهة، وتزود الموظفين باختبار قرار من أربعة أسئلة لتحديد الحالات الغامضة، بالإضافة إلى كيفية التعبير عن الرأي والتعرف على الانتقام. يحتاج موظف القروض، المسؤول عن الموافقة على الائتمان أو رفضه، إلى اختبار يمكنه تطبيقه عند تعرضه لضغوط من المقترض أو أحد الزملاء. خلال الجلسة، قم بجولة افتراضية لعرض سيناريوهات مختلفة، واطلب من الحضور التصويت على كل حالة قبل مناقشتها.
تضارب المصالح
موظف القروض الذي يعمل على طلب أحد أقاربه، أو يتقاضى عمولة إحالة من طرف ثالث، لديه على الأقل احتمال تضارب مصالح، حتى لو لم يحدث أي مخالفة. تُعرّف الدورة التدريبية بتضارب المصالح الفعلي والمحتمل والمتصوّر، وتُعلّم مبدأ "الإفصاح ثم اتخاذ القرار". استخدم نشاط التصنيف في القاعة: تُصنّف كل حالة في مجموعة، على سبيل المثال: الإفصاح، أو التنحي، أو عدم وجود مشكلة.
تصنيف البيانات ومعالجتها
يحتوي التطبيق على كمّ هائل من بيانات الهوية والعناوين وأرقام الدخل، لذا يحتاج الموظفون إلى تصنيف البيانات وتخزينها ومشاركتها والتخلص منها وفقًا لمستوى حساسيتها. تشرح الدورة مستويات التصنيف، وما يسمح به كل مستوى، وما يجب الإبلاغ عنه عند حدوث أي خطأ في التعامل مع البيانات. ويُعدّ سؤالها النموذجي بدايةً جيدة: ما المقصود بعبارة "أي شخص لديه الرابط"؟
اختيارنا: تضارب المصالح. إن الموافقة على الائتمان منصبٌ قائم على الثقة، و"الإفصاح ثم اتخاذ القرار" عادةٌ يسهل تعليمها ويسهل مراجعتها.
كيفية تنفيذ الخطة
ابدأ بالدورات التدريبية المرتبطة بالواجبات القانونية الأمريكية وإجراءات الإقراض الخاصة بك: حماية المستهلك وقانون الممارسات غير العادلة أو الخادعة أو المسيئة (UDAAP)، وقاعدة "الأعلام الحمراء" إن كانت تنطبق عليك. أضف جلسة التدريب لمدة 90 يومًا ودورة الإقراض المسؤول إلى برنامج التدريب التمهيدي. ثم حدد مواعيد دورات تنشيطية حول الاحتيال والتصيد الإلكتروني، واختتم بتدريبات متعمقة خاصة بوظيفتك، مثل تحصيل الديون للموظفين المسؤولين عن معالجة المتأخرات.
فيما يتعلق بالمعاملة العادلة، ينص قانون تكافؤ فرص الائتمان على أنه لا يجوز للدائن التمييز ضد أي متقدم للحصول على قرض على أساس العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو السن (إذا كان المتقدم مؤهلاً للتعاقد) ، أو لأن دخله يأتي من برنامج مساعدات عامة. ويطبق النظام (ب) المبدأ نفسه على أي جانب من جوانب معاملة الائتمان . لذا، يُنصح بتنظيم جلسة حول هذا الموضوع، مع الاحتفاظ بسجل يوضح من أكمل ماذا وما هي الأسئلة التي طُرحت.
ركّز في كل جلسة على حقيقة واحدة: أحصى تقرير مكتب الحماية المالية للمستهلك لعام 2024 ما يقارب 26,100 شكوى متعلقة بالرهن العقاري، وهو تذكير بأن المقترضين يلاحظون كيفية إدارة القروض. أضف القواعد التي تحتاجها منطقتك. تستند هذه القائمة إلى القواعد الفيدرالية الأمريكية؛ لذا، ينبغي على المُقرض في بلد آخر، أو في ولاية أمريكية ذات واجبات إضافية، إضافة متطلبات الجهة التنظيمية الخاصة به. لم يحدد أي مصدر مذكور هنا عدد مرات تكرار التدريب، لذا استشر الجهة التنظيمية وحدد التكرار في برنامجك التدريبي.
الترخيص إجراء منفصل. بالنسبة لقروض الرهن العقاري السكني، ينص القانون الفيدرالي على أنه لا يجوز لأي فرد ممارسة أعمال مُنشئ القروض دون الحصول أولاً على تسجيل أو ترخيص، لذا يُرجى مراجعة هيئة الترخيص في ولايتك للاطلاع على الامتحانات والمتطلبات التعليمية. إذا كنت بصدد إعداد برنامج تدريبي لفريق الامتثال بأكمله، فإن دليلنا لتدريب مسؤولي الامتثال يُغطي قائمة الدورات التدريبية الأوسع.
طرق إدارة هذه الدورات التدريبية على منصة AhaSlides
يمكنك تقديم جميع المنتجات الـ 9 بثلاثة تنسيقات:
- دورات ذاتية. استخدم أداة إنشاء الدورات التدريبية AhaSlides لإرسال دورة تدريبية لكل موظف قروض لإكمالها قبل التعامل مع الملفات الفعلية.
- جلسة أسئلة وأجوبة مباشرة. اجمع أسئلة الفريق قبل الجلسة، ثم أجب عنها في القاعة. ولإدارة الجلسة بشكل جيد، راجع دليلنا. 9 نصائح لجلسة أسئلة وأجوبة ناجحة.
- استطلاعات الرأي قبل وبعد. قم بقياس التغييرات التي طرأت خلال الجلسة نفسها، واطلع على كيفية القيام بذلك. تتبع إتمام تدريب الموظفين.
أربعة أنواع من الشرائح تقوم بمعظم العمل:
- اختر الإجابة. اسأل: "يطلب المقترض مبلغاً من الائتمان يفوق حاجته. ما الذي يأتي أولاً؟" اعرض تفاصيل التقسيم قبل الكشف عن الإجابة.
- سحابة الكلمات. اسأل: "ما الذي يجعل طلب القرض يبدو خاطئًا بالنسبة لك؟" الكلمات الأكبر حجمًا تُظهر ما يلاحظه الفريق أولاً.
- مقياس التقييم. اسأل قبل وبعد: "ما مدى ثقتك في شرح معدل الفائدة السنوي للمقترض؟" قم بالتقييم من 1 إلى 5 وقارن المتوسطات.
- مفتوح النهاية. اسأل: "ما الذي ترغب بمعرفته قبل الموافقة على هذا الطلب؟" يمكن أن تكون الإجابات مجهولة المصدر، لذا يقول الناس ما يفكرون به.
الأسئلة الشائعة
ما التدريب الذي يحتاجه موظفو القروض؟
إلى جانب الترخيص، يحتاج موظفو القروض عادةً إلى تدريب في الإقراض العادل، وحماية المستهلك، ومكافحة الاحتيال، ومعالجة البيانات؛ راجع الجهة التنظيمية وبرنامجك التدريبي لمعرفة عدد مرات تكرار هذا التدريب. تغطي الدورات التسع المذكورة أعلاه هذه المجالات، ويُعدّ البند ( ب) من اللائحة بشأن التمييز سببًا وجيهًا لإدراج مبدأ المعاملة العادلة.
هل يُشترط القانون تدريب موظفي القروض؟
يُشترط الحصول على ترخيص لمُصدري قروض الرهن العقاري السكني في الولايات المتحدة: ينص القانون الفيدرالي على أنه لا يجوز لأي فرد العمل كمُصدر قروض دون تسجيل أو ترخيص . بالنسبة لأنواع الإقراض الأخرى، يُرجى مراجعة الجهة التنظيمية المختصة في ولايتك. يتطلب الترخيص إجراءات تعليمية واختبارات خاصة، لذا يُرجى مراجعة الجهة التنظيمية المختصة في ولايتك لمعرفة المزيد عنها. لم يُحدد أي مصدر من المصادر المذكورة هنا عدد ساعات التدريب على الامتثال أو عدد مرات تكراره، لذا يُرجى مراجعة الجهة التنظيمية المختصة وبرنامج الامتثال الخاص بك.
كيف أصبح مسؤولاً عن القروض؟
عادةً ما يتم ذلك من خلال عملية الترخيص في ولايتك، والتي تخضع بالنسبة لمنشئي قروض الرهن العقاري لقانون SAFE ، ثم تدريب صاحب العمل على المنتجات والامتثال. راجع الجهة التنظيمية في ولايتك لمعرفة خطوات التعليم والاختبار.
من ينبغي عليه الالتحاق بهذه الدورات؟
موظفو القروض ومحللو الائتمان ومديروهم. تسمح المجموعات المذكورة أعلاه لفريق بتقسيم الدورات التسع حسب الدور.
هذه المعلومات عامة وليست استشارة قانونية. لاتخاذ قرار بشأن مكان عملك، يُرجى التحدث إلى محامٍ مؤهل أو الجهة التنظيمية المختصة.
